Il progetto di legge sul fallimento delle persone fisiche è stato adottato dalla Duma di Stato in prima lettura nel 2012. Mira a regolamentare la situazione dei debitori in Russia. La necessità di approvare la legge è dovuta al boom del credito al consumo che si è osservato negli ultimi giorni.
Spesso i mutuatari con un prestito dovevano prendere in prestito denaro da altre banche e contrarre un nuovo prestito. Di conseguenza, l'importo dei pagamenti mensili era troppo elevato per il debitore. Durante la crisi, quando molti cittadini hanno perso il lavoro, la situazione è solo peggiorata.
Secondo le statistiche, il volume totale dei prestiti emessi in Russia è di 7 trilioni di rubli, di cui il 4,5% o 310 miliardi in essere.
Se nei paesi occidentali tali debitori hanno sempre l'opportunità di dichiararsi falliti, saldare i propri debiti e iniziare una nuova vita, in Russia non esiste tale meccanismo.
Qual è il significato della legge?
Nella sua forma più generale, la cambiale assume il seguente algoritmo per il fallimento del mutuatario:
L'ufficio delle imposte, mutuatario o mutuante presenta un ricorso ad arbitrato per dichiarare il fallimento del mutuatario. Possono farlo se il mutuatario ha un debito di oltre 50 mila rubli, che non ha pagato negli ultimi 6 mesi. Allo stesso tempo, il mutuatario non deve avere precedenti penali in sospeso.
Se il tribunale dichiara il fallimento di un individuo, determina un piano di ristrutturazione del debito fino a 5 anni e nomina anche un amministratore provvisorio. Inoltre, il parere del prestatore sul piano di pagamento non ha importanza. Dopo cinque anni, il debitore viene rimosso dallo stato di fallimento.
Il mutuatario deve seguire il piano di rimborso del debito stabilito, altrimenti la sua proprietà è soggetta a vendita forzata all'asta.
Al fine di escludere possibili abusi da parte del mutuatario, il progetto di legge prevede una restrizione - la domanda del debitore è considerata solo se ha fondi per pagare la remunerazione al gestore - 20 mila rubli. Un cittadino può esercitare il diritto di dichiararsi fallito solo una volta ogni cinque anni.
Nel corso dell'anno al debitore dichiarato fallito è interdetto per cinque anni l'esercizio dell'attività imprenditoriale e l'assunzione di prestiti dalle banche. Quindi ha il diritto di iniziare una nuova storia creditizia.
Vantaggi e svantaggi della legge dal punto di vista del debitore
I vantaggi per i mutuatari sono evidenti: hanno l'opportunità di estinguere il debito a lungo termine, oltre a mantenere lo stato sociale e patrimoniale. Allo stesso tempo, i creditori avranno l'opportunità di ridurre il costo della riscossione dei crediti problematici. Inoltre, la legge consentirà di proteggere i cittadini dalle azioni dei collezionisti.
Anche se la proprietà del debitore viene venduta all'asta, è vietato per legge portare elettrodomestici (di valore inferiore a 30 mila rubli); elementi necessari per lo svolgimento delle attività professionali; denaro fino a 25 mila rubli; un appartamento, se è l'unico (l'eccezione è l'alloggio, emesso in un mutuo).
Tra gli svantaggi ci sono:
- la necessità di pagare per i servizi del gestore;
- la legge può comportare requisiti più severi per i mutuatari e un aumento dei tassi di interesse sui prestiti;
- il divieto di fare affari, nonché di ricoprire incarichi di leadership per i falliti.
Molti esperti notano tra le carenze della legge: la possibilità del suo utilizzo da parte di quei debitori che deliberatamente non hanno pagato i debiti. Ad esempio, con l'importo del debito in 1 milione di rubli e proprietà per un importo di 100 mila, quest'ultimo viene venduto durante l'asta e il debito viene effettivamente perdonato al mutuatario.
