Le cause di risoluzione anticipata del contratto CMTPL sono direttamente previste dalla normativa vigente. Particolare attenzione va posta alla correttezza del calcolo della parte di premio assicurativo da restituire.
La validità della convenzione OSAGO cessa anticipatamente nei casi disciplinati dalle disposizioni del Regolamento sulle norme dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli omologati. Bank of Russia 19 settembre 2014 n. 431-P (di seguito le Regole).
La possibilità di rimborsare parte del premio assicurativo e l'importo del rimborso dipendono dallo specifico motivo per il quale il contratto OSAGO è risolto anticipatamente.
La regola generale è che una parte del premio assicurativo sia rimborsata nella misura della sua quota destinata ai pagamenti assicurativi e riconducibile alla durata non scaduta del contratto di assicurazione obbligatoria o al periodo non scaduto di uso stagionale del veicolo (il periodo di utilizzo del veicolo).
In altre parole, puoi ottenere un rimborso solo con il 77% del premio assicurativo. La compagnia di assicurazioni manterrà il 23%. Fino all'11 ottobre 2014 poteva essere dichiarata illegittima la detrazione del 23% del premio assicurativo alla risoluzione del contratto CMTPL in giudizio. Nel riscuotere il 23% a suo favore, l'assicurato ha proceduto dalla struttura legalmente sancita della tariffa assicurativa per OSAGO: 77% - la parte della tariffa assicurativa direttamente destinata ai pagamenti in caso di evento assicurato; 20% - spese delle compagnie di assicurazione sulla gestione aziendale; 2% - riserva per compensi correnti; 1% - riserva di garanzie.
Secondo la logica delle compagnie di assicurazione, sostengono comunque una spesa del 23% (20 + 2 + 1), indipendentemente dal fatto che il contratto OSAGO sia valido per l'intero periodo o venga risolto anticipatamente. La controargomentazione degli assicurati attenti è che la legge non disciplina tale riscossione a favore dell'assicuratore. L'articolo 958 del codice civile della Federazione Russa prevede che "in caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione … l'assicuratore ha diritto a una parte del premio assicurativo in proporzione al tempo durante il quale l'assicurazione era valida". Un requisito simile era contenuto nel paragrafo 34 del Regolamento CTP, introdotto dal Decreto del Governo della Federazione Russa n. 263 del 07.05.03. "L'assicuratore restituisce alla parte assicurata del premio assicurativo per la durata non scaduta del contratto di assicurazione obbligatoria" - non una parola sulle detrazioni a favore dell'assicuratore. Nonostante la netta preponderanza dell'argomentazione nei confronti degli assicurati, le compagnie di assicurazione hanno continuato ostinatamente a raccogliere il 23% a loro favore. Persone che non sono indifferenti alla giustizia hanno impugnato con successo le decisioni degli assicuratori in tribunale e hanno restituito il sudato, immeritatamente, il 23% del premio assicurativo.
La situazione è cambiata l'11 ottobre 2014, quando sono entrate in vigore nuove norme in sostituzione delle vecchie norme, dove è apparsa la dicitura che la restituzione di una parte del premio assicurativo viene effettuata "nella misura della sua quota destinata al pagamento delle assicurazioni". Il legislatore ha sottolineato che il rimborso viene effettuato dalle somme che dovrebbero andare a pagare le assicurazioni, cioè dal 77%, il che ci riporta alla capacità delle compagnie di assicurazione di calcolare l'importo del rimborso come segue: sottrarre il 23% dall'assicurazione pagata premio, moltiplicare l'importo ricevuto per il numero di giorni, rimanenti fino alla fine del termine (o periodo) di assicurazione, e diviso per 365.
Il conto alla rovescia dei giorni che mancano alla fine del periodo assicurativo inizia dal giorno successivo alla data di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria. Questa data dipende direttamente dai motivi di risoluzione del contratto. Le basi possono essere divise in tre gruppi.
Primo gruppo. La risoluzione del contratto OSAGO non dipende dalla volontà delle parti:
- morte di un cittadino - assicurato o proprietario;
- liquidazione della persona giuridica - l'assicurato (il premio assicurativo non è rimborsabile);
- liquidazione dell'assicuratore;
- distruzione (perdita) del veicolo indicato nella polizza assicurativa obbligatoria;
- altri casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa.
La data di risoluzione anticipata del contratto è la data dell'evento che ha costituito la base per la sua risoluzione anticipata e il cui verificarsi è confermato dai documenti degli organi autorizzati.
Secondo gruppo. L'iniziatore della risoluzione del contratto CMTPL è l'assicurato:
- revoca della licenza dell'assicuratore;
- sostituzione del proprietario del veicolo;
- altri casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa (il premio assicurativo non è rimborsabile).
La data di risoluzione anticipata del contratto è la data di ricezione da parte dell'assicuratore di una richiesta scritta dell'assicurato di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria e di conferma documentale del fatto che ha costituito la base per la risoluzione anticipata del contratto.
Terzo gruppo. L'assicuratore è l'iniziatore della risoluzione del contratto CMTPL:
- identificazione di informazioni false o incomplete fornite dall'assicurato in sede di conclusione di un contratto di assicurazione obbligatoria, indispensabile per determinare il grado di rischio assicurativo (il premio assicurativo non è rimborsabile);
- altri casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa.
La data di risoluzione anticipata del contratto è la data di ricezione da parte dell'assicurato di una comunicazione scritta da parte dell'assicuratore.
Il termine per la restituzione di una parte del premio assicurativo è di 14 giorni di calendario. In caso di mancato rispetto di tale termine, è possibile riscuotere dall'assicuratore una penale (penalità) pari all'uno per cento del premio assicurativo previsto dal contratto di assicurazione obbligatoria per ogni giorno di ritardo, ma non superiore all'importo dell'assicurazione premio in base a tale accordo.
