Oggi quasi tutti i cittadini adulti hanno un conto in banca e una carta bancaria può essere utilizzata per pagare quasi tutti i beni e servizi. Gli ufficiali giudiziari dovrebbero rallegrarsi della popolarità dei pagamenti non in contanti, per i quali i conti bancari dei cittadini sono diventati un mezzo conveniente per riscuotere debiti.
Cerchiamo di parlarvi in quali casi le banche possono cancellare denaro dal conto di un cliente senza il suo consenso?
I motivi per l'addebito di fondi sul conto sono definiti nell'art. 854 del codice civile della Federazione Russa - oltre all'ordine del cliente, il prelievo di fondi sul conto è consentito da una decisione del tribunale, nonché nei casi stabiliti dalla legge o previsti da un accordo tra la banca e il cliente.
Se un cittadino ha un debito di prestito con la banca e il denaro è stato cancellato contro di lui, ad esempio, da una carta dello stipendio, allora vale la pena esaminare il contratto di prestito e vedere cosa c'è scritto in esso. Molto probabilmente, contiene una clausola sull'addebito diretto di fondi dal conto di qualsiasi cliente a causa del debito del prestito. Questa disposizione è ostinatamente inclusa dalle banche nel contratto di prestito, nonostante sia in contraddizione con il regolamento della Banca centrale russa del 31 agosto 1998 N 54-P "Sulla procedura per la fornitura (collocamento) di fondi da parte degli istituti di credito e la loro restituzione (rimborso)", ai sensi della clausola 3.1 di cui deve esistere un ordine scritto per l'addebito di fondi dai conti del mutuatario.
Rospotrebnadzor ha ripetutamente portato le banche alla responsabilità amministrativa dell'inclusione di questa clausola nei contratti di prestito, che viola i diritti dei consumatori. La posizione della Corte Arbitrale su tale questione è analoga. “L'addebito diretto di fondi dai conti dei clienti al fine di rimborsare il debito nell'ambito di un contratto di prestito è consentito solo in relazione alle persone giuridiche. L'addebito diretto di fondi dai conti dei mutuatari - le persone fisiche non sono consentite - dalla decisione del tribunale arbitrale della regione di Tver sulla denuncia di una banca commerciale che contesta l'ordine dell'Ufficio del Servizio federale per la supervisione dei diritti dei consumatori Protezione e benessere umano.
Se i fondi vengono cancellati in assenza dei motivi previsti dall'art. 854 del codice civile della Federazione Russa, quindi le azioni della banca possono essere impugnate in tribunale presentando una dichiarazione di credito secondo le regole dell'art. 131-132 Codice di procedura civile della Federazione Russa.
Prima di andare in tribunale, vale la pena presentare un reclamo alla banca con l'obbligo di ripristinare i fondi sul conto. La contestazione consentirà di riscuotere in giudizio dalla banca, oltre ai fondi monetari e agli interessi per il loro utilizzo, anche il risarcimento del danno morale e una sanzione pecuniaria a favore del consumatore nella misura del 50% delle somme aggiudicate.
Per riscuotere il debito, la banca deve rivolgersi al tribunale con domanda di emissione di un'ingiunzione del tribunale o con una dichiarazione di credito per la riscossione di un credito su un prestito. Al momento della domanda, le banche spesso chiedono al tribunale di sequestrare i beni entro l'importo del debito, che viene eseguito sulla base di una sentenza del tribunale soggetta a esecuzione immediata. Il sequestro dei fondi del conto non ne consente la dismissione, ma non ne comporta la cancellazione, poiché lo scopo del sequestro è garantire il futuro recupero.
Il prelievo di fondi dal conto è possibile solo con una decisione del tribunale che è entrata in vigore o sulla base di un'ingiunzione del tribunale emessa al ricorrente, poiché in questo caso vengono avviati procedimenti di esecuzione. È nel suo quadro che l'ufficiale giudiziario ha il diritto di emettere una risoluzione sulla preclusione di fondi sul conto del debitore. Il debitore ha il diritto di impugnare la decisione dinanzi all'ufficiale giudiziario anziano e (o) al tribunale distrettuale ai sensi dell'art. 441 Codice di Procedura Civile della Federazione Russa.
Ai sensi dell'art. 9 della legge federale "Sul sistema nazionale di pagamento", la banca è obbligata a informare il cliente del completamento di ciascuna transazione utilizzando i mezzi di pagamento elettronici inviando al cliente una notifica corrispondente secondo le modalità prescritte dall'accordo con il cliente. Di solito l'informazione avviene tramite SMS o e-mail.
Un cittadino può scoprire per quali motivi i fondi sono stati addebitati sul conto contattando la banca con una domanda corrispondente. Le banche sono obbligate a fornire tali informazioni ai sensi dell'art. 10 della Legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori".
Gli ufficiali giudiziari, a loro volta, devono anche informare il debitore che nei suoi confronti è stata avviata una procedura esecutiva. Tuttavia, spesso queste informazioni non raggiungono il destinatario, poiché il debitore non risiede nel luogo di registrazione ufficiale o la notifica è stata inviata dagli ufficiali giudiziari all'indirizzo sbagliato. Tuttavia, puoi sempre controllare i tuoi debiti online nella banca dati delle procedure esecutive sul sito web dell'Ufficio federale degli ufficiali giudiziari.
La legge federale 229 "Sulle procedure esecutive" (articolo 101) stabilisce i tipi di reddito che non possono essere preclusi. Questo elenco include, ad esempio, gli assegni familiari. Non possono essere recuperati nemmeno gli importi monetari versati a titolo di alimenti, fondi di capitale di maternità, ecc. Un elenco completo può essere trovato nella legge.
Tuttavia, accade spesso che i fondi vengano addebitati sul conto su cui viene trasferito esattamente questo denaro. Il fatto è che gli ufficiali giudiziari, quando impongono l'esecuzione su un conto bancario, non sempre sanno esattamente quali fondi vengono trasferiti su di esso. Pertanto, se la cancellazione ha interessato un reddito che non può essere precluso, ti consigliamo di contattare il servizio di ufficiale giudiziario per annullarlo. Puoi anche impugnare la raccolta in tribunale.
